2023中国国际服务贸易交易会-2023中国金融科技论坛于9月2日在北京举行。中农融信（北京）科技股份有限公司董事长张丹丹出席并演讲。

以下为演讲实录：

(资料图片仅供参考)

非常感谢主办方让我连续五年参加这个高层论坛。因为我在金融领域是初学者，因为我是做农村信息化起家，但是我觉得主办方还是很有社会责任感，说金融行业更需要的是普惠金融，而且普惠金融在农业领域更加需要，希望你多讲一讲，有更多的金融机构还有科技金融能参与到农村的普惠金融上面去，尤其是加大涉农普惠金融的力度。

我简单介绍一下中农融信做什么，中农融信做的是农村资产数字化运营服务，简单来说是针对一个农户、一个村集体、一个农业新型合作组织三类人的资产数字画像。农村有什么资产呢，其实农村的资产总量很大，种类很多。比如土地、耕地、林地、股权甚至经营性收入都是它的资产一部分，有3000多个维度，可以给2.6亿户8亿农民画像。为什么是我们？因为我们在这个行业做了26年，最早我们是给村里做财务电算化，把村里的人、财、物做了管理。有45万个村当时都用了我们的系统，当时全国一共65万村，我们占了半壁江山，我们围绕农村的方方面面做了上百个应用系统，用了15年时间在农村布了上百个应用系统，我们在农村扎根很深，就像一个树干的根系一样，把农村的一些基础数据做了数字化，我们把它叫做农村的信息化阶段。

第二阶段就是平台化，把这些资源整合，比如农服、交易、电商等等。后来我们给当时的主管领导做汇报，是他给我们使命，你看大家做了那么多年的大数据，如何能让数据更好为百姓服务，能让农村的信息体系建起来。接受这个使命开始的时候我们是兴致勃勃，后来跟银行去接触，跟交易所去接触发现不是那么回事，农村的差距还是蛮大的。但还好，坚持了这么多年还是有一点点进步，在农村普惠金融领域有一点感悟，想今天跟大家分享一下。

开始的时候我们觉得信心满满，觉得这是大的方针政策，农村有这么多的数据，而且这些数据就应该跟银行结合，但后来我发现真的是经历了三个阶段，当时找了70多家银行，没有一家愿意跟我们合作，觉得那些数据不行。第二是重抵押，要做线下化，还有尤其刚才提到的中行说我们没有网点，工行说我们网点很少，70多家各个网点都去谈了一遍，没有很好的结果，后来找了一些小行做了整村的授信和批量处理。到现在跟工农中建各大行可以秒贷秒批，这个过程经历太多太多，不细说。

我把整个链路跟大家分享。其实我们当时认为农村数据量很大很分散，我们怎么能把它聚集起来，农村资产那个时候还是75万亿，现在已经增加到82万亿，一直闲在那里。每个农民都有资产，都有股份，都是经营性资产，可以说是最重要的资产，我们就围绕它做透做精做大做好。我们分成五个方法：数据化、价值化、资本化、信用化、产业化，现在已经形成了产融一体化，因为农村单独形成一个信用体系单独做普惠是很难的。为什么难，我讲一下。

首先是数据层，有成熟不成熟的做一些处理，第二把相应的会上链，上链以后会生成一个数字证书，有点像数字驾照数字人民币一样，有一点像数字档案，其他的数据还是本地化，把纸质固定的变成液态的可上链。上链以后我们对应用场景是开放的，比如说第三层针对不同的应用场景，比如政府的监管补贴，第二层是金融服务，第三层是数字化，种什么，怎么种，种的情况怎么样，包括后面所有的信用模型。最终的综合用户就是针对三类人：农户、合作社、村集体。最后还有一个很重要的农村的标准体系，这个编码的时候我们编了三年，因为农村资产编码，从大类的18类到第二类的113类，到现在已经3000多类，再编码形成数字编码，这个过程中这是我们费很大的力气把它做起来的，就会形成一个平台一套标准，N多个服务。这里有三大核心，首先必须有科技，你对数据的处理，而且同时一个数据会在不同的场景下发生分布式，你取哪个数据值。第二围绕这个数据整合，首先有技术，同时你得对这个数据资产类的相关联的必须很熟悉，因为我们是做农资财务管理起家的，所以我们对这些数据从哪儿来到哪儿去的过程，对它的整合能力还是很熟悉的。第三就是触达能力，这里的触达能力是比较难的。

大家可以看到现在维度是3000多维度，有土地确权、交易的、补贴类的还有卫星类的这个数据维度。我们通过数据维度做数据校验杂交，对整个数据做数据画像、贷款模型，一个完全跟金融科技无关的企业真的是一个挑战，当时做这个的时候做了农村产权交易中心，56项300个小类，那个时候都是2000多个线上合同交易，而且什么时候进场交易，怎么竞价，竞价完以后怎么交易，交易完怎么公示，那种产品做完跟我们原来做的完全不一样。包括优化流程，刚才很多科技公司说怎么能把很长的一些线下流程优化到线上流程，其实我们这边也做了大量的优化。我记得当时我们在吉林省试点，从头到尾要把一个农户的贷款放下去需要十几天，后来优化到三天，后来优化到5分钟，后来优化到1分钟，这个过程完全需要科技的能力在上面优化。

在涉农领域还有一个在线上你需要很多的场景搭建，因为你要有动态的数据和你的触达能力，其实还有一点线下的触达能力要启动它，第一年我们在吉林的时候一个省铺4000多人，线下的能力很强。第一年一定要用很多人，因为你到一个村里要去下载APP，让你有什么服务，第二年可能就不用了，这个过程中其实激活这个过程很重要。因为贷款是低频的，你怎么让它高频，而且怎么让它的数据鲜活，我们搭建了数据评级、经营主体等等把整个的种植过程数字化，最后搭建了5级体系，现在放了接近1000亿，而且现在和主流银行都有合作。现在已经覆盖17个省，最难点的就是每个地方的数据模型完全不一样，我认为一个数据模型就可以用，其实发现完全不一样，吉林的不适合黑龙江的，黑龙江的不适合内蒙的，还有很多的变量不同。我希望不管跟科技企业，还是跟银行、金融机构，我希望有更多的机会在涉农领域合作。

谢谢大家！

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